Как исправить кредитную историю после просрочек? Если человек задает такой вопрос, он, должно быть, понимает, что иметь испорченные отношения с банком сегодня крайне не выгодно. Ведь если человек умеет грамотно работать заемными деньгами, у него намного больше шансов стать богатым и преуспеть.
В статье мы рассмотрим самый разумный способ исправления своей КИ. А так же разберемся, что еще может негативно сказаться на вашем портрете потенциального заемщика.
Как исправить кредитную историю после просрочек
Кредитная история лечится временем, ответственностью и дисциплиной. Именно так говорил ипотечный брокер на своем уроке. Когда я проходила платное обучение личным финансам в одной из самых лучших онлайн школ России. Но об этом ниже. Итак, что нужно делать:
Узнать насколько все плохо
Самый простой и надежный способ – это обратиться за консультацией к специалисту. Чтобы он проверил вашу КИ по всем бюро кредитных историй. Консультации обычно стоят денег. Однако если у вас серьезные намерения, скажем вы планируете в ближайшие годы брать ипотеку, лучше не пожалеть пару тысяч рублей, чтобы получить исчерпывающие рекомендации. И в результате взять желаемый кредит.
Так же можно воспользоваться сервисом Сбербанка и проверить кредитную историю самостоятельно. Это так же не бесплатно. Для тех, кто совсем не хочет платить за подобную услугу, существуют специальные бесплатные проверки по 4 БКИ. Думаю, если целенаправленно поискать информацию в интернете, ее можно найти.
Здесь же хотелось бы вас предостеречь, не покупайтесь на уловки умников, обещающих вам просто технически переписать вашу КИ на сайте БКИ. Это нереально. Кроме того, банки проверяют по 3-4 Бюро кредитных историй. И вы можете очень сильно вляпаться, если попадетесь на попытке мошенничества. И тогда, не видать вам кредита, никогда. Вы получите «волчий билет». И еще, в современном мире все разумные люди собирают свою команду профессионалов.
Кто в нее входит: юрист, бухгалтер (специалист по налогообложению), ипотечный брокер, финансовый советник (фондовый рынок), страховой агент. И каждый добавит в этот список своих специалистов. И это то, к чему мы идем. Но почему-то многие скупятся платить за услуги таких экспертов. В то время как оплачивать услуги мастера по маникюру или парикмахера – это обыденность и привычное дело.
Подумать только, но ведь когда вы подписываете документы не читая (или не понимая, что там написано) и взваливает на себя обязательства на несколько миллионов и на 2-3 десятка лет вашей драгоценной жизни. Неужели вам не кажется, что, возможно вы рискуете;
Есть программы лечения кредитной истории в некоторых банках
В некоторых банках есть продукты, которые так и называются «Лечение кредитной истории». Обычно это неособенно выгодные условия, на которых банк может предложить вам сотрудничество. Но выбирать такие продукты нужно аккуратно, ведь, к примеру, банк ОТ* дает кредиты, и все вроде бы ничего, но они зафиксированы в БКИ как «микрозайм». А микрозайм – это как клеймо на лбу. Неприлично иметь такую запись в своей кредитной истории. Банки негативно относятся к этому.
Так же некоторые кредитные карты, которые очень легко можно получить, даже если заемщик злостный неплательщик, являются не лучшим решением. Именно поэтому мы с вами и поговорили в первом же пункте о консультации с экспертом. Ведь может статься и так, что в бюро кредитных историй хранится неверная запись, скажем вашего однофамильца. Либо уже закрытые вами кредиты, числятся действующими. Словом, система, к сожалению, не совершенна. В любом случае, эксперт подскажет, как действовать и какие документы предоставить.
И еще нужно понимать, что для разных кредитных продуктов банки используют разные критерии оценок. Самые строгие из них к ипотеке. Поэтому, если вы просто хотите получить потреб кредит, может быть вам и не понадобятся пляски с бубнами;
Приготовиться к непривлекательным условиям
Да, да, вы берете кредит в банке, который согласится с вами работать. Процентная ставка будет высокой. И сумма, которую вы берете должна быть больше той, по которой у вас когда-то были просрочки. И да, теперь банк будет разглядывать каждое ваше движение под микроскопом. Вам нужно быть просто паинькой, идеальным заемщиком. Не роптать на судьбу, а просто выплачивать кредит по графику. Не раньше, не позже.
Почему раньше не рекомендуется? Банк не любит этого, ведь он теряет свои проценты. Так что прямо как написано в графике платежей, так и платите. И еще, не стоит рассчитывать, что это дело пары месяцев и вы снова в фаворе у банков. Вовсе нет. Это займет, скорее всего, несколько лет. Смотря насколько испорчена КИ.
Чем помогает эта стратегия? Со временем другие банки будут видеть, что вы становитесь более ответственным и дисциплинированным заемщиком. И начинают постепенно вам предлагать сотрудничество уже на чуть более выгодных условиях. Потом проходит еще время, вы все так же молодец, в игру включаются еще банки, условия еще лучше. Вот так по крупице вы лечите свою кредитную историю.
А что если нет времени ждать, нужно обзаводиться жильем? Что делать? Как вариант – заключить брачный договор с супругом/супругой и взять на него/нее. В таком случае, ваша кредитная история просматриваться и учитываться не будет. Если в этом договоре вы все правильно укажете. Но для этого у вас должны быть хорошие отношения со второй половинкой и полное доверие. А иначе при слове «брачный договор» вы рискуете услышать «заявление на развод». Таков уж наш менталитет.
Какая кредитная история считается испорченной
— просрочка на 60 дней и более.
Если вы за период 1,5 года один или более раз просрочили платеж по кредиту на 60 дней и более, то это негативно скажется на кредитной истории;
— просрочка 30 дней и более.
Также нехорошо иметь две и более коротких просрочки (от двух недель до месяца) на отрезке 1,5 года;
— просрочка 90 дней и более.
Наличие хотя бы одной и более просрочек на 90 дней и более за последние 3года;
— наличие текущей просрочки сроком более 30 дней.
Просрочка по кредитной карте не учитывается, если она не более 30 дней и составляет менее 5% от суммы займа;
— кредитную историю просматривают обычно за 3-5 последних лет.
Однако если у вас были банкротства или другие серьезные ситуации, не стоит рассчитывать, что это не возьмут в расчет.
Что еще негативно влияет на КИ
— микрозаймы.
— рассрочка.
Обычно нас никто не предупреждает об этом. Ведь консультантам просто нужно продать свой товар/услугу. Однако рассрочка отражается в КИ как микрозайм. О котором мы уже говорили выше;
— долг по ЖКХ.
С 2015 года это тоже стало иметь значение. Наверняка, это не критично, но все же лучше не копить их. Ну а если у вас уже есть долги, то читайте «Как рассчитаться с долгами – 1 разумный ответ»;
— странные документы.
Было раньше не то чтобы в моде, но все же некоторые пытались нарисовать себе липовые справки о доходах. Такое делать категорически нельзя. Сейчас банки проверяют отчисления в пенсионный фонд. А если вы попадетесь с придуманной справкой, получите «волчий билет». Причем вам об этом даже не скажут. Просто в вашей истории красными буквами буде записано «попытка мошенничества»;
— подавать за один месяц 4 и более запросов на кредит.
Будьте осторожны с разными сервисами, которые говорят (пишут) мы за вас отправим запрос на кредит сразу в 5-10 банков. Ждите ответа через 10 минут. Нельзя подавать в течение одного месяца более 3 заявок на кредит/ипотеку.
Как подготовиться к походу за ипотекой
— нужно закрыть кредитки или снизить их лимит.
Банк будет смотреть общую кредитную нагрузку. Даже если вы кредиткой не пользуетесь. Потенциально вы можете ею воспользоваться. На это и расчет. На закрытие кредитной карты потребуется порядка 1,5 месяцев. Для снижения лимита 2-3 недели. Позаботьтесь об этом заранее;
— проверить свою кредитную историю
Даже если она у вас пустая, и вы никогда не пользовались кредитными продуктами. Выше мы уже поговорили о возможных недоразумениях и технических ошибках. Ипотечные брокеры говорят о том, что у каждого второго потенциального заемщика есть неточности в КИ, о которых нужно знать до похода в банк. Ведь первоначальный отбор делает компьютер на основании данных из БКИ;
— узнать свой скоринговый балл.
Другими словами кредитный рейтинг. Скоринг – это система быстрой оценки вас, как потенциального заемщика на основании имеющихся данных. Это делает компьютер. Есть разные виды скоринга. В том числе и внутренний скоринг каждого отдельного банка. Вот почему одни банки, к примеру, нормально кредитуют предпринимателей, а другие нет. Не зная этого вы можете безрезультатно мотыляться с документами и обивать пороги, получая отказ за отказом. И это ведь не невинная забава, а новый гвоздь в крышку гроба вашего не одобренного кредита или ипотеки.
Подводя итоги, можно сказать, что будет весьма разумно перед походом в банк потратить время на подготовку. Составить портрет себя того, каким вас видит банк. Для этого можно воспользоваться бесплатными сервисами проверки скорингового балла и кредитной истории, либо обратиться за консультацией к специалисту.
Надеюсь, что в этой статье вы нашли ответ на вопрос, как исправить кредитную историю после просрочек. В благодарность за то что дочитали статью до конца оставляю вам подарок. Чек-лист о том как не стоит поступать со своими деньгами.
Загрузка...
