Стоит ли брать ипотеку сейчас или немного подождать – это один из самых часто задаваемых вопросов. И он вполне понятный. Ведь хочется, наконец, обзавестись собственным жильем. А кто-то решил начать инвестировать с помощью недвижимости.
И условия, предоставляемые в настоящее время, весьма привлекают людей. Что абсолютно нормально. Но, тем не менее, взять ипотеку – это не за хлебом сходить. За данное решение придется расплачиваться полжизни. Поэтому решение должно быть разумным, не эмоциональным и взвешенным.
В статье мы коснемся его с разных сторон: как неправильно решение отразится на здоровье, семье, финансах. Я поделюсь историями своих знакомых. А так же разберемся, почему наряду с общим экономическим положением в стране, решающим фактором все же должно являться личное финансовое положение каждого.
Содержание:
— в чем опасность ипотеки с точки зрения спокойствия и здоровья;
— как делать точно не нужно – 1 неудачный пример взятой ипотеки;
— ипотека – то на чем держится семья;
— стоит ли брать ипотеку сейчас -2 разумных ответа;
— когда не стоит брать ипотеку – 5 важных моментов.
В чем опасность ипотеки с точки зрения спокойствия и здоровья
С момента создания нашей семьи, нас то и дело терроризируют родственники на предмет собственного жилья. Говоря проще – берите ипотеку. Мне родители вложили в голову то, что с кредитами нужно обращаться очень аккуратно. Без действительно крайней ситуации не лезть в эту западню.
Однажды мне удалось пообщаться с начальником службы безопасности одного из банка нашего города в неформальной обстановке. Он порасскзывал мне (не называя имен) как люди остаются без штанов. Набирают кредитов, а силы свои рассчитать не могут.
Доктор наук и очень мудрый человек — Олег Геннадьевич Торсунов в одной из лекций четко разложил, что можно брать деньги в долг, если вы точно сможете вернуть их в течение пяти лет. Если нет, если нужно больше времени, откажитесь брать.
Потому как каждые 6-7 лет организм человека нуждается в длительном, полноценном отдыхе и восстановлении (лечении). Даже если ипотека или землетрясение, даже если человек не собирался болеть, ведь надо отдавать деньги банку.
Вселенная найдет способ скрутить и зафиксировать его в горизонтальном положении. И чем дольше он будет откладывать профилактику, тем дольше и труднее будет лечение. Об этом знают все. У всех семей разная финансовая ситуация. Но наша семья не готова за пять лет выплатить банку сумму с процентами за квартиру.
Да и жить тридцать лет в вестибюле банка как-то не хочется. Каждые пять лет, вздрагивая, что кто-то из нас приболеет или на него навалится хандра. А другой будет вынужден работать круглосуточно.
Каждому свое
Конечно, правда и то, что сегодня взять ипотеку в разы проще, чем десять-пятнадцать лет назад. И платить, вроде как легче. Можно заморозить на какое-то время в случае форс-мажора. Либо перепродать. Ведь настроили очень много недвижимости, так много, что невозможно ее теперь реализовать. Поэтому условия для ипотеки стали гораздо мягче. Так говорят, по крайней мере.
Да, со стороны наш выбор выглядит неумно и недальновидно. Зачем отдавать деньги чужим людям, оплачивать чужую ипотеку? Вы что собрались всю жизнь на съемном жилье прожить? Я понимаю, они хотят как лучше, заботятся и пытаются вразумить нас. Только у них никак не выходит.
Никого не волнует, что мы просто не хотим вязать себя по рукам и ногам. Лишать себя возможности поменять работу, если на ней станет невыносимо. Переехать жить в другой город без всяких заморочек с попытками продать недовыкупленное у банка жилье. Спокойно поболеть, если придется. В конце концов, спокойно спать. А то с гранитной плитой на шее, наверное, не просто это делать. А если зарплату задерживают? Вздрагивать при телефонном звонке?
Как в таком напряженном состоянии можно хоть как-то развиваться, пробовать новые интересные проекты? Или это уже совсем не актуально. Хватит думать о ерунде, просто работай.
Как делать точно не надо
Помню, подруга рассказывала, на работе у них начался бардак (такое периодически случается). Директора и их замы были постоянно на нервах. Компания взяла заказ на сложный, ответственный и проблемный объект. А заниматься им нужно было несколько лет.
Так вот, начальство теперь было абсолютно невменяемым. На сотрудников орали матом по поводу и без, оскорбляли, унижали, подставляли, заставляли работать внеурочные абсолютно бесплатно. А сотрудники были вынуждены терпеть все эти издевательства. Ведь у них у всех были ипотеки.
У кого не было, те уволились. Вот так можно запереть в клетке самого себя. Нельзя всего предусмотреть, составить идеальный план. Мы ведь не одни в этом Мире, здесь еще очень много живых существ и у всех есть свой план, который, возможно, идет вразрез с нашим. Да и обстоятельства бывают разные.
Еще помню историю, которую мне рассказывала старшая подруга. Тогда они жили вчетвером. Муж, жена и двое сыновей. Все работали и неплохо зарабатывали. Самая инициативная в семье конечно она. Вот она сделал финт ушами (цитирую), взяла ипотеку, кредит на автомобиль и кредит на покупку дачи.
Сумма была неподъемная. А тут судьба – злодейка решила пошутить или начался коридор затмений. Словом, поочередно все они оказались без работы. Даже боюсь представить, что пришлось им пережить в те времена. Сейчас уже все в порядке работа нашлась, долги отдаются. Правда, не без мучений домочадцев.
На чем держится семья
Иногда я читаю форумы по теме семейных отношений, нужно ведь знать, чем народ дышит. В один из таких налетов на форум я была поражена до корней волос. Люди искренне считают, что совместная квартира – это главное, почему супруги вместе.
Хотя уже давно ненавидят друг друга или относятся как к пустому месту. Потому что не хватило нервных клеток, моральных и физических сил тянуть этот хомут, растить детей, да еще и отношениями заниматься. Не сложно угадать, что в этом списке показалось неважным и готовым ждать.
В итоге квартиру выкупили, детей вырастили, а жить в ней никто не хочет. Но и уступать супругу тоже. А то приведет сюда молодую/молодого. Я столько пахала/пахал, столько здоровья положила. Буду мучиться, но не уйду. И разменять не получается (или лень уже возиться с этим). Придется доплачивать и ремонт еще делать. Опять пахать что ли? Интересно в такой обстановке квартира по-прежнему греет душу и делает семью счастливой?
Стоит ли брать ипотеку сейчас или лучше подождать
Ответ на этот вопрос для каждого индивидуален. Поясню почему. Если даже в стране сложилась подходящая экономическая ситуация. Банки предлагают деньги под очень низкие проценты. И учитывая инфляцию, они вам достанутся бесплатно. Особенно если правильно все рассчитать и оформить. Конечно, при условии, что что-нибудь кардинально не изменится. Что-то чего никто не мог предвидеть.
Все равно нужно первым делом учитывать свою персональную ситуацию. В ипотеку не стоит ввязываться, если вы не можете с уверенностью ответить на два нижеследующих вопроса. Какими бы привлекательными ни казались условия. Пусть уже все соседи, друзья и родственники взяли ипотеку и активно вас на это дело склоняют. Отвлекитесь от всего этого гомона и ответьте себе:
— достаточно ли финансово сильна ваша семья;
— действительно ли вы (или ваши советники) являются экспертами в выборе недвижимости.
Речь не идет о покупке нового телефона за наличку. Речь идет о большой финансовой нагрузке для всей семьи на многие годы вперед. Радость от покупки испарится за пару месяцев, а вот обязанности останутся на 20 лет. Многие даже не могут понять, как это будет выглядеть. И какие тут есть риски.
Нужно просчитать риски
Они рассуждают так, ну, если платить не сможем, просто продадим, делов то. Хорошо, если это не просто слова, если они и вправду изучили, как продается ипотечная квартира. Готовы возиться со всеми документами и искать покупателя. Готовы скидывать цену (если придется). И, возможно, все равно остаться у банка в догу.
А так же потеряться свой первоначальный взнос, если банк отберет квартиру за неуплату. Потому что далеко не все умеют делать сделку с завышением. Да и возможность такая уже закрывается.
К тому же, банк ведь не будет молча ждать, пока найдется покупатель. Он будет звонить, присылать письма с угрозами. Другими словами всячески трепать нервы и запугивать. Потом подаст в суд. И включатся судебные приставы, потом коллектора. А эти ребята не любят шутить.
Конечно, из подобной тяжелой ситуации можно выйти. Но нервы потреплются изрядно. И чтобы такого не получилось, не нужно зажмуриваться и надеяться на авось. Напротив, нужно широко открыть глаза, включить свой мозг и подумать, а как я могу себя обезопасить от ошибок?
Здесь как минимум нужно все просчитать вплоть до черного сценария. Черный сценарий – это самое плохое, что может произойти. Когда ты заранее обдумываешь, просчитываешь и прописываешь, что ты конкретно будешь делать, к кому пойдешь за помощью (и помогут ли тебе), ты уже не растеряешься и не наделаешь ошибок.
Еще вдобавок к первому пункту – финансовой готовности семьи, хочется сказать. Минимальные условия, при которых можно хотя бы подумать в сторону ипотеки – это подушка безопасности на 3-6 месяцев (с учетом будущего ипотечного платежа), два, лучше три источника дохода. И ежемесячный платеж по долгам (ипотека, кредиты, долги) не должен превышать 30% от совокупного дохода семьи. А лучше 20%.
Кто не знает, что такое подушка безопасности, или какой у него ежемесячный доход/расход рекомендую прочитать статью «Как вести семейный бюджет – 7 основных правил».
У меня волосы на голове шевелятся от безрассудства людей в таких серьезных вопросах. Муж рассказывал, один парень у них на работе взял ипотеку. Ежемесячный платеж составляет 25 000 рублей. Его заработная плата была на тот момент 32 000 рублей. Его недавно повысили на должность бригадира.
Он зазвездился и стал работать кое-как. После ряда косяков его личных и его бригады его оштрафовали и понизили заработную плату. Парень решил уволиться, так как понял, наконец, что не вывозит все свои платежи. Но не тут то было! Компания его не отпускает, пока он не выплатит долг. А это еще год полу бесплатной работы.
Второй пункт – экспертиза. Сегодня можно так неудачно выбрать себе недвижимость, что ее вообще будет невозможно продать даже по цене автомобиля. Это может быть как неудачно выбранный город, район и сам жилой комплекс. Еще и качество строительства тоже нуждается в грамотной оценке.
Оденьте очки
Я не отношу себя к тем ярым противникам ипотеки. Которые называют ее кабалой (хотя раньше, возможно, так думала). Однако изучив вопрос как следует, я поняла, что проблема не в самой ипотеке, недобросовестности банка или ненадежности работодателя. Проблема в том, что нас никто не научил пользоваться этим финансовым инструментом.
Люди зажмурившись, бросаются в омут с головой, со словами «Лучше уж за свое платить, чем дяде деньги относить». Эту боль понять можно. Но решать ее нужно не так. Эмоции здесь не уместны. Правильным решением будет досконально разобраться в вопросе. Включая то, как правильно читать договор с банком (нужно знать значение всех терминов).
Изучить, на каких условиях действительно выгодно брать ипотеку. Например, ануитетный (фиксированный) платеж может получиться выгоднее, чем деференцироанный, при условии высокой инфляции и быстро дорожающей (правильно выбранной) недвижимости. Речь идет о сотнях тысяч переплаты, либо полной потери недвижимости в случае неправильного ее выбора. И подписанного на невыгодных условиях договора.
И это только пара моментов, а их более 30 пунктов. Пунктов, по которым проверяется правильность выбора конкретной квартиры для конкретного случая. Еще раз повторюсь, я не против ипотеки, я за здравый смысл.
Когда не стоит брать ипотеку
— когда это давление, а не ваше решение.
Кто бы на вас не давил, помните, платить придется вам, а не родственникам. Готовы вы к этому? Не развалится ли семья? Ведь если необдуманно пойти на этот шаг, можно просто не выдержать и сгрызть друг друга. Развод из-за финансовых трудностей берет по статистике на себя более 50% всех разводов в России;
— если нет подушки безопасности.
Подушка безопасности позволяет подстраховаться на случай, если временно будет утеряна трудоспособность или работа. Лучше, если она будет на 6 месяцев;
— если нет нескольких (минимум 2 источников дохода).
Вариант, что сначала работают оба супруга, но скоро планируется пополнение – не канает. Декретный отпуск итак огромная психологическая нагрузка. А тут еще и денег меньше станет. Не стоит питать иллюзий, что как-нибудь разберемся. Родители помогу;
— без детального экспертного просчета.
Нужно понимать, что при условии, что ты отдаешь каждый месяц более 30% от своего дохода на погашении долгов, твой организм отказывается работать. Начинаются разные траблы, болячки, депрессии, скандалы. И потом, это очень опасно, когда выплаты по долгам занимают очень большой процент от доходов. И так всю жизнь?
— если есть долги и кредиты.
Об этом мы уже поговорили выше. Нагрузка может стать слишком тяжелой.
Надеюсь, что в этой статье вы нашли ответ на вопрос, стоит ли брать ипотеку сейчас или лучше подождать. В благодарность за то что дочитали статью до конца оставляю вам подарок. Развернутый чек-лист о том как не стоит обращаться со своими деньгами.
Загрузка...
